在網路上搜尋到之前的"商業週刊"報導的是
關於熟年的東西
當然雜誌取向是告訴讀者,哪裡有錢賺
但我們關心的是,未來台灣將會成為什麼樣的社會結構
現在年過50的團塊世代
歷經台灣最富裕的時代,一般來說也累積相當財富
等她們退休,除世代人數多以外
也相當富有,可能具有相當消費力
因為她們未經歷過戰亂,較趕花錢享受,當然她們的下一代---我們,以及比我們小的一代更感享受
但問題不是在現在,而是未來.
以後,退休者靠退休金,儲蓄甚至投資,掌握大部分財富與不動產
但她們的子女因為社會問題,持續M化
充斥著自由業與不穩定,可能長期低薪
轉型可能如日美,孩子們過30,還跟父母住在一起,成為'賴家王老五'
但是又可能再轉換現代社會的可能性
過去台灣跟著歐美,孩子成年後都出去居住,開創自己家庭,於是大家庭快速崩解,最多出現折衷家庭
但未來,經濟壓力與分配不均使然,可能又重塑的兩代家庭的出現
因為節省生活開支等,下層經濟建築,轉而產生新的上層建築(關係與意識形態)
在開創新的台灣社會風格
(襪!好馬克思的說法)
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賺富爸爸的錢
熟年商機
撰文/ 謝春滿 攝影/ 劉咸昌
戰後嬰兒潮出生的熟年世代，歷經台灣經濟起飛，手中擁有全台灣55％以上的財富，他們是全台最有消費力的一群人，當這群人進入熟年階段，家庭負擔變輕，他們愈來愈肯為自己花錢，勢將成為消費市場主流，引爆的熟年商機不容小覷。
估計10年內，50歲以上的熟年人口將達千萬人，每年商機在一兆元以上，不論你從事哪種行業，都不能忽視這股龐大的明日商機，誰掌握熟年與銀髮商機，誰就掌握下一波財富。
晚間八點鐘，走進台北市南京東路的山葉YAMAHA音樂教室，推開教室大門，傳來一陣陣低沉、壯闊的薩克斯風樂聲，仔細一聽，原來是電影《魔戒》主題曲。演奏者手持薩克斯風，看著面前的樂譜，神情專注吹奏著，兩頰因為吹奏用力，略微脹紅，隨著薩克斯風特有的樂聲，彷彿讓人進入《魔戒》的奇幻世界中。
五十歲拚才藝 開創生命第二春
這位演奏者並非青春少年，而是現年五十一歲的「熟男」，他放下手中的薩克斯風，以這個年紀少有的靦腆神情說：「我還不是很熟練，吹得不夠好。」
原本在宏正科技公司擔任管理部經理的蔡隆琦，去年向公司申請退休，在五十歲時就開始過起退休生活。學習薩克斯風，純粹是為一圓小時候對音樂的夢想。
「小時候，有天我到同學家，看到他家有一套很棒的音響，二十四小時放著音樂！」那時好生羨慕，就悄悄許下心願：「長大後，我要有這樣一套音響。」從小就喜歡聽音樂的蔡隆琦，因為家境的關係，沒能學樂器。七、八年前肯尼吉的薩克斯風正流行，那時就喜歡上薩克斯風吹奏的樂曲。
三年前，蔡隆琦開始思考退休問題，也著手報名薩克斯風音樂班，但是直到去年一月才開班上課。那時他還沒退休，但每周抽出一個晚上到音樂教室學薩克斯風，去年八月正式退休後，才比較密集地持續上課。
「我是一個音樂白痴，連豆芽菜（指音符）都看不懂！」蔡隆琦連樂理都不懂，只好從頭學起，老師的年紀跟他兒子一樣大。看不懂樂譜，就用注音逐一標示每一個音符，每天花一、二個小時練習指法。
「我的目標是可以演奏十首曲子！」學習一年半之後，他終於可以吹奏一首完整的曲子，《魔戒》正是他學習的第一首曲子。「當我吹奏薩克斯風的時候，完全沉浸在音樂世界裡，我非常enjoy（享受）現在的生活方式，而吹奏薩克斯風則增加了我的生活樂趣！」蔡隆琦希望可以持續學下去。
在教室另一端，現年五十歲在機械公司擔任祕書的陳玉容，神情愉快地彈奏著鋼琴，當指間滑過琴鍵之際，悅耳清亮的琴聲，傳入耳際。她正彈奏著韓劇《冬季戀歌》的曲子，帶點浪漫的樂曲，讓人聽得出神。
「我是個對生命、生活認真的人！」從四十歲開始，當經濟能力許可的時候，陳玉容就開始不斷學習。「我想去學自己不會的東西！」她先花了四年時間學芭蕾，接著學游泳，再學鋼琴，除了興趣之外。陳玉容說，彈鋼琴可以刺激手指末梢神經，這對延緩老化有幫助。
「我不是要當音樂家，我在乎的是學習的過程。」六年來，陳玉容與YAMAHA班上的同學變成好朋友，每周上課見面時，都覺得好快樂。她班上有五個學生，都是三、四十歲以上的熟女，相處的感覺就像一家人一樣，閒話家常、一起練琴、一塊兒分享學習心得，每周練琴成了她最快樂的時光。
每年YAMAHA舉辦發表會，音樂班的學生都要上台表演。「當我第一次上台演奏，我好緊張、好緊張！手心都冒汗了。但是當演奏完畢，台下響起熱烈掌聲，那一刻，我好感動！心中充滿無比的成就與滿足。被她邀請前來參加發表會的朋友，更是露出不可思議的神情說：「你幾時學會彈鋼琴？你彈得好棒！」
退休養生住宅 按月繳費享受度假式生活
場景拉到位於三義的西湖度假村，六月早晨的陽光，灑在如茵草皮上，車子駛進西湖度假村，右邊是一片紅瓦白牆建築物，這裡是國寶集團興建的「西湖養生會館」，目前主建築已經完成，正進行內部裝潢，預計今年底就可以陸續進駐。
這是國內第一個興建完成的「年金屋」，也是國內首創的旅居式退休養生住宅，從年輕時按月繳費，退休時就可以住進來。所謂旅居式是指購買的人，上半年可以住在這裡，下半年又換另一個地方住，過著度假式的退休生活。
在西湖度假村的養生會館，第一期有一百三十二戶，每戶十六坪，規畫成五星級歐式度假飯店。讓退休生活像度假一般。未來還將陸續興建二、三期，另外在台南走馬瀨農場也將興建另一座日式風格的會館，東部的地點也在洽談中。
現年五十五歲的葉咸孝夫婦就買了一戶，他們從三十歲時就做好心理準備，一旦年紀大了，不要和女子一起住，兩人打算住到養生村或養老院。這幾年他們陸續看過好幾個養老住宅，最後決定選擇國寶集團的年金屋，從兩年前開始按月繳費，雖然明年初就可以住進來，但是葉咸孝的孩子都還沒結婚，等兩個孩子結婚獨立，不再需要他們照顧的時候，就可以入住了。
「我喜歡旅行，旅居式的養生住宅未來可以每半年更換不同的地方居住，就像旅行一樣」，而且他們的朋友也買了年金屋，未來大家可以住在一起，有個照應。在這裡廣闊的園區就像大公園似的，平常可以散步、運動，還可以在會館的休閒中心看電影、唱歌、學習新東西、和老友聊天解悶。看著養生住宅接近完工階段，葉咸孝描繪的退休生活，已經愈來愈具體了。
場景再拉到林口長庚養生文化村，上午九點鐘，吃過早餐的朱鴻源與太太坐在養生村大廳休息，他的子女們都住在美國，今年初他決定住到養生村來，生活有人照料。從年輕時代就一路打拚到老的朱鴻源，攢了一點錢，足夠他退休生活所需，這幾年來才真正開始享受人生。
他四處旅行，其中光是豪華郵輪旅行，就參加過四次，每次每人的費用都在台幣十萬元左右。到了這個年紀，朱鴻源在乎的是生活的質感，即使是旅行，也要吃好、住好，價錢貴一點沒關係，不會為了節省而參加便宜的團。他認為把身體照顧好，是現階段最重要的事。朱鴻源像許多銀髮族一樣，每天吃老人專用的綜合維他命，有空時就爬爬山、打打桌球，生活非常快意自在。
熟年八大商機 台灣總計超過一兆元
不論是學音樂、買年金屋為退休做準備、住養生村或是參加豪華郵輪旅遊團，這些都不過是熟年市場的一角而已，事實上隱藏在背後的龐大商機，正逐漸成形發酵。
撰寫《抓住三千億銀髮商機》一書的理得商機智庫執行長李文龍指出，嬰兒潮出生的世代，目前正進入熟年階段。這群人在年輕時候，適逢台灣經濟起飛，累積了足夠的財富。根據統計，他們的財富足足占全國總財富的五五％以上。
李文龍說，這群人的共同特色是，他們在成長時期多半生活貧窮，物資缺乏。因此當他們累積了一定財富，到了四、五十歲以後，家庭負擔變輕了，開始為自己而活，懂得善待自己，因此不論在食衣住行、休閒娛樂等各方面，熟年世代都是「最有消費能力」的一群人。
對熟年族群生活形態進行調查的東方線上研究總監邱高生指出，台灣熟年世代的人，由於成長在貧窮年代，因此他們進入熟年之後的消費，不少是為了滿足兒時的夢想，像是象徵身分地位的車子、學習過去從沒有學過的東西。
邱高生進一步分析說，由於童年生活貧困的印象深植腦海，因此熟年人在理財方面仍然以「量入為出」為主。由於醫藥發達，預估他們大部分會活到九十歲以上，同時在生涯規畫上，會有退而不休的概念，轉而從事自己有興趣的工作。這批熟年族群大多不指望兒女奉養，過著自給自足的生活，他們愈來愈肯為自己花錢，重視健康，熟年族群將成為市場上消費的主流，引爆熟年商機。
統一藥品行銷經理鮑志宏引用東方線上的調查資料指出，目前有三百多萬熟年人口平均每個月花一至兩萬元在自己身上，以此估計，台灣每年至少有三千六百億到七千二百億元的熟年商機。
根據內政部人口資料顯示，目前五十至六十五歲的熟年人口約三百萬人，六十五歲以上人口約兩百萬人。加上未來一到十年內，有三、四百萬人即將邁入熟年階段（五十歲以上），銀髮人口也將呈倍數成長，估計台灣會有一千萬的熟年與銀髮消費人口，推估商機至少在一兆元以上。
台塑集團董事長王永慶、潤泰、奇美、國寶集團、義 集團董事長林義守相繼投入興建養生住宅，就是看好這塊市場的未來性，及早進入卡位。
統一集團為了解熟年世代的消費趨勢，特別與東方線上進行熟年生活形態研究，就是希望及早找出這群人的消費趨勢，掌握市場先機。其中統一藥品看好熟年人口對保健食品的需求，特別自日本引進適合熟年的保健食品——靈芝與田七，同時仿照《我的健康日記》（記錄上班族的生活作息）推出維他命的方式，積極研發《我的熟年日記》推出專門給熟年人吃的維他命。
東森集團則是看好熟年旅遊市場，旗下的東森旅遊預計今年九月推出適合熟年市場的旅遊商品，強調有醫護人員隨團服務，將透過東森購物頻道販賣。
而山葉YAMAHA音樂教室，則看好熟年學習商機，最近斥資千萬元，在台北市忠孝東路打造全台灣第一個成人音樂教室，專門提供熟年人口學習樂器。
若以熟年與銀髮需求來看，至少有下列八大明日商機，等待你去挖掘。
商機1 醫療保健 保健食品市場逼近三百億元
東方線上研究發現，熟年人最擔心自己的健康問題，追求健康是他們共同的願望，因此若以追求健康做為核心，發展出一系列熟年健康商品與服務，勢將大有可為。包括保健食品、養生餐飲、健康器材、運動健身、抗衰老等都是值得開發的市場。
其中光是保健食品，根據食品工業發展研究所統計，台灣保健食品每年市場規模近三百億元，預估二○○六年會達到四一二億元，不論是銷售或推出新產品，商機均十分龐大。
至於在抗衰老方面，理得商機智庫估計，隨著人口老化，抗衰老市場商機至少有二百億元，且目前仍處於萌芽階段，在「追求不老、享受生命」的趨勢下，抗老風潮將成為台灣全民運動。
商機2 金融理財 保險總值將達一千億元
邱高生指出，熟年族群除了追求健康之外，為退休生活做準備成為他們最關心的問題。再加上他們的成長背景處於戰亂、經濟起飛、白色恐怖到民主時代，他們最害怕的就是「變窮」，因此對理財的需求較其他世代更為強勁。
隨著平均壽命延長到八、九十歲，保險業估計未來退休商品，包括年金保險、醫療看護險都將蓬勃發展，估計未來五年市場總值將達千億元。其他像是反向式抵押商品（專門幫助財力窘迫的老人）、提供長命百歲者財務支援的長壽保險，都是未來極具潛力的金融商品。
商機3 養生住宅 美國市場將超過三百億元
未來房市十大趨勢其中一項就是老人住宅，美國一年老人住宅市場高達三十億美元，未來五年將成長到三五○億美元，成長達十倍之多。台灣銀髮族與子女同住的比率逐年下降，預估專門提供銀髮族居住的養生住宅、年金屋、養老院等各類型老人住宅需求將大增，適合女子離巢熟年族居住的換屋產品，也不容忽視。
描繪熟年市場的《搶占二億人市場》新書中提及新型養老院將是未來熟年人口的重要需求。新型養老院包括為健康老人設立的長壽社區、適合多代同堂的共居營、為熟稔科技老人設計的高科技複合住宅、為社交頻繁老人設計的俱樂部式的住宅、為充實文化素養者設計的都會型退休住宅，或為老頑童設計的享樂式住宅等。
商機4 學習才藝 學習音樂成年人口攀升
未來人類壽命愈來愈長，漫長的退休生活，對熟年族群而言，學習變成一種樂趣。像是電腦、語文、音樂、美術、書法、陶藝、舞蹈，甚至遊學，就如瑪蒂．迪瓦特（Maddy Dychtwald）所提的C型人生（Cycle Life）理論：到了五十歲以後，人生可以再創高峰，再學習，尋找年輕時的記憶、追求當時無法完成的夢想。
日本少子化現象導致這二十年音樂教室兒童學習人數急速下滑，但是熟年學習音樂人口卻逐年上升。以日本山葉YAMAHA音樂教室為例，他們看到老人學習的趨勢，推出成人音樂教室，九年來的負成長終於首度止滑呈現正成長。但是國內對熟年學習這塊市場，尚有許多未開發，值得相關行業注意。
商機5 休閒旅遊 日本熟齡旅遊人數成長兩倍
在美國，豪華郵輪旅遊幾乎都是熟年與銀髮族參加，在日本，七年內熟齡旅遊人口成長兩倍之多，日本旅遊業龍頭JTB公司早就針對中高齡消費者設計安心、舒適、趣味為主的海外旅遊，國內少數業者也逐漸發現這個市場，開始介入耕耘。
由於有錢、有閒，銀髮團的旅遊安排多屬高價團，他們住好、吃好，玩起來比年輕人還瘋，享受生命不輸年輕人。尤其是許多即將退休或已退休的熟年人士，多數維持固定每年一到兩次旅行，旅遊團費通常比一般團費貴一倍以上。
東方線上調查發現，七二％的熟年族為了享受生活，寧願多花一點錢；七○％熟年族假日會選擇到山中或海邊度假，其實不論是國內外旅遊休閒，熟年以上消費市場絕對值得開發。
商機6 科技智慧 上網購物潛在商機驚人
因應熟年族群需求而開發的科技商品，有日愈興盛的趨勢，像是大按鍵手機、日本當紅會說話的銀髮玩具娃娃、適合熟年人的電腦遊戲，以及幫助閱讀的工具等等，相信未來還有更多商品將陸續開發。這與科技業、行銷從業人員的飯碗都有直接關係。
在網路方面，現在的銀髮族上網比率仍偏低，但熟年族群在工作時多半已使用電腦，因此未來熟年網路商機，仍有很大的成長空間。例如現在網路購物都是以年輕人為對象，但是未來熟年消費者上網玩遊戲、購物比率將會大幅增加，這個市場商機潛力十足。
商機７ 生活消費 創業者最易進入之行業
介入生活消費市場所需的資金門檻較低，也是一般創業者較容易進入的行業。只要跟熟年或銀髮有關的商品或服務，都可以在此找到機會。
熟年或銀髮的生活商機涵蓋範圍很廣，在吃的方面，例如養生餐、餐食宅配。穿的方面，包括設計或販賣熟年消費者需要的衣服、飾品、鞋子等。
在住的方面，日本為銀髮族改造房屋設計裝潢的公司愈來愈多；至於行的方面，設計或銷售適合熟年或銀髮的車款、汽車用品，或是專門提供銀髮族接送服務、居家在宅服務，其他還有銀髮專用的生活用品、為銀髮族尋找第二春的婚友服務以及人口老化後的殯葬服務等，與熟年或銀髮生活相關的商機無限。
商機8 懷舊商品 音樂公司搶攻懷舊市場
熟年族群是最容易懷舊的一群人，懷念過去聽的音樂、懷念過去吃的東西，懷念過去穿的衣服……。這股懷舊的復古風，隨著熟齡人口增加，懷舊商品將更加興盛，例如懷舊餐廳的興起，懷舊老歌，像歌星鳳飛飛最近辦的演唱會，就是一種懷舊需求下的商品。日本新力音樂公司為適應高齡化社會，近來也全面蒐集熟年層消費資訊，全面搶攻熟年音樂市場。
面對新的人口結構與新的熟年消費趨勢，不論你是從事哪種行業，都不能忽視這股龐大的明日商機。未來，誰能抓住熟年與銀髮商機，誰就能掌握下一波財富。（更多精采內容，請見《今周刊》444期，各便利商店及連鎖商店均有銷售）
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